Смерть заемщика по ипотеке: что будет с долгом и квартирой


Ипотека — кредит долгосрочный. Максимальный срок, на который банки выдают займ под залог недвижимости, — 30 лет. Что произойдет за это время, прогнозировать невозможно. Худший вариант развития событий — должник уйдет из жизни. Возникает вопрос, что будет с долгом по ипотеке в случае смерти заемщика. Существует несколько вариантов решения проблемы.

Что происходит с долгом по ипотеке

Обязательства перед банком не прекращаются с кончиной должника. При смерти заемщика кредит должен быть погашен. Это положение закреплено законодательно в статье 1175 Гражданского кодекса России.

Родственники вправе отказаться от выплаты долгов. Но при этом они лишаются и наследственного имущества. Забрать себе имущество, отказавшись платить по счетам покойного, не получится. Кто погасит ипотеку, если родственники отказались от наследства, решит суд.

Кроме родственников обязанность выплачивать кредит может быть возложена и на поручителей. Это условие кредитного договора. Судьба недвижимости зависит от обстоятельств.

Если заемщик застраховал жизнь и здоровье, долг может быть погашен страховой премией. Необходимую сумму страховая компания перечислит финансовой организации в счет погашения займа. Квартира перейдет наследникам.

Банк может реализовать залоговую квартиру на торгах. Вырученные деньги пойдут в счет покрытия задолженности. Когда продажа недвижимости невозможна, финансовая организация признает долг безнадежным и списывает его.

Является ли смерть заемщика страховым случаем

Если умерший заключил договор ипотечного страхования жизни при ипотеке, оплатить задолженность придется страховщику, а квартира достанется родственникам.

Но не любая смерть должника — страховой случай. Компании обозначают в договоре обстоятельства, когда премия не выплачивается. У каждой организации индивидуальный список, но все не признают страховым случаем:

  • гибель на войне и в местах лишения свободы;
  • смерть от венерических заболеваний и СПИДа;
  • если человек скончался в результате травм, полученных при занятиях экстремальными видами спорта;
  • смерть от хронических и онкологических заболеваний или в результате воздействия радиации;
  • если при жизни заемщик принимал наркотики или злоупотреблял алкоголем, а летальный исход наступил вследствие пагубных привычек.

Общение со страховщиком простым не будет. Ни одна компания не хочет нести многомиллионные убытки по ипотеке в случае смерти заемщика. По этой причине страхователь будет доказывать, что кончина застрахованного не представляет собой повод для выплаты страховой премии. Кто прав в споре в такой ситуации, определяется в ходе судебного заседания.

Часто из-за нечеткости формулировок в договоре, суд встает на сторону страховщика. Не страховым случаем может быть признана смерть от инфаркта, если вскрытие не установило причину остановки сердца. Страховщик может ссылаться на хронические заболевания сердечно-сосудистой системы застрахованного, которые он утаил в момент заключения договора.

Кем будет погашаться кредит

Если остались долги по ипотеке, смерть заемщика не отменяет обязательств по оплате долга. Есть несколько вариантов ответа на вопрос, кто платит, когда заемщик умер.

Наследники

По праву наследования вместе с материальными ценностями оплата долгов ложиться на плечи родственников, получивших имущество покойного. Наследниками первой очереди выступают дети, супруги и родители скончавшегося. Если умерший оставил завещание, все, что он нажил, отходит указанным в нем лицам.

График платежей для наследников не меняется. Они обязаны совершать выплаты в те же сроки, что и заемщик. Смерть близкого человека — большое горе, но прекращать платить по долгам не стоит. Банк имеет право начислить пени и оштрафовать родственников на крупную сумму. Данные о таких просрочках передаются в бюро кредитных историй и портят кредитный рейтинг.

Долговое бремя распределяется между родственниками пропорционально полученному имуществу. Если мать покойного унаследовала ¼ ипотечной квартиры, то и выплатить она должна только четверть долга. Остальная часть кредита распределяется между оставшимися наследниками в соответствии с их долями.

Поручители и созаемщики

Если ипотечный кредит брали 2 человека, то банк обоих признал созаемщиками с равными правами и обязанностями. Понятия «основной заемщик» не существует.

Ипотеку в случае смерти созаемщика обязан погасить полностью второй участник договора. Частично выплатить ипотеку может страховщик. Он переведет на счет кредитного учреждения часть суммы, которая равна доле умершего в общих обязательствах перед банком.

По договору кредитования поручитель отвечает перед банком, если должник не исполняет взятые на себя обязательства. Ему придется оплатить задолженность, которую не успел погасить скончавшийся. Если поручитель не становится одновременно наследником, он несет убытки. Но вернуть шансы вернуть деньги есть. Поручитель может:

  • выплатить ипотеку за умершего и через суд взыскать всю сумму с наследников;
  • если наследников нет или не установлено, где они находятся, есть возможность оплатить долги за счет имущества покойного заемщика;
  • договориться с наследниками о выплатах по кредиту до официального принятия наследства.

Банк

Когда ипотеку в случае смерти заемщика выплачивать некому, залоговая недвижимость переходит в собственность банка. Это происходит если:

  • наследники не приняли наследство;
  • смерть заемщика — не страховой случай;
  • вступившие в наследство не исполняют обязательств по погашению задолженности.

В течении 30 дней жилье продается с аукциона. Цена на недвижимость не должна превышать рыночную. Сотрудники финансовой организации выставляют ее на торги с целью вернуть невыплаченный остаток займа.

Продажа квартиры банком невозможна, если это единственное жилье несовершеннолетнего или инвалида. В такой ситуации деньги банка вернуть невозможно.

Страховая

Договор страхования жизни и здоровья при оформлении кредита на приобретение жилья заключается по инициативе банка. Но он позволяет наследникам получить квартиру в собственность, не выплачивая долга. Если смерть того, кто оформил кредит, признана страховым случаем, ипотеку после смерти заемщика оплатит страховщик. Оставшиеся после расчетов с банкирами деньги перечислят родным покойного.

Ссылка на основную публикацию