Со скольки лет и до какого возраста дают ипотеку


Для многих семей кредитование — единственный способ улучшить жилищные условия, поэтому популярность ипотечных займов стабильно растет. Однако срок выплат по такому кредиту достигает нескольких десятков лет, и банки стремятся минимизировать риск невыплаты ипотечного долга, предъявляя к потенциальным клиентам завышенные требования. Они касаются не только доходов, но и возраста заемщика. Поэтому такие вопросы, как условия ипотеки, до какого возраста можно ею воспользоваться и т.д., интересуют большинство людей, решивших взять кредит.

Причины возрастных ограничений по ипотеке

Среди кредитов, выдаваемых физическим лицам, ипотека — самый долгосрочный банковский продукт. Срок его погашения растягивается на несколько десятилетий. Предоставляя денежные средства, кредитная организация заинтересована не только в возврате займа, но и в получении прибыли в виде процентов. Когда человек подает заявку на ипотеку, банк оценивает его платежеспособность, а также возможные риски.

Возраст является одним из таких рисков: кредитные организации не готовы выдавать крупные и длительные займы молодежи, которая не имеет стабильной работы и высокого официального дохода. В таком же положении находятся люди предпенсионного возраста и пенсионеры. С выходом на пенсию эта категория заемщиков рискует потерять свой заработок, что увеличивает риск просрочек по кредиту или его невозврата.

Закон определяет, что банковские организации могут заключать кредитные договоры с лицами, которые достигли совершеннолетия. Однако буква закона не дает точного ответа на вопрос, со скольки лет можно брать ипотеку. На практике банки устанавливают собственные ограничения.

Многие из них выдают ипотеку людям от 21 года. Потенциальный заемщик обязательно подтверждает свой доход и наличие официальных трудовых отношений. При этом платежи по кредиту не должны наносить ущерб семейному бюджету. Случаи, когда ипотеку одобряют лицам, не достигшим 21 года, достаточно редки, если только человек не выступает в роли созаемщика по ипотеке.

Верхний возрастной рубеж по жилищным займам рассчитывают, ориентируясь на срок возврата кредита. К моменту полного его возврата человек не должен быть старше 75 лет. Некоторые кредитные организации работают с лицами не старше 65 лет. Исходя из этого правила, легко рассчитать срок кредитования для людей старшего возраста: заемщик в возрасте 60 лет не может рассчитывать на ипотечный заем сроком на 20 лет.

Насколько важен возраст

Разные банки устанавливают различные возрастные границы для заемщиков по ипотечным кредитам. Одни кредитные учреждения работают с гражданами до 65 лет, другие — до 55 лет. Различным может оказаться и подход к заемщикам разного пола. Женщинам, поскольку они раньше выходят на пенсию, кредитная организация может предложить иные условия займа, чем мужчинам.

Вводя такие ограничения для ипотечных клиентов, банковские учреждения стремятся понизить финансовые риски. Нет гарантии, что после выхода заемщика на пенсию за ним сохранится рабочее место и прежний ежемесячный доход.

Агентство по ипотечному кредитованию, созданное в 1997 г., установило для получателей жилищных кредитов свои возрастные границы. Программа для покупки жилья должна быть доступна всем дееспособным россиянам в возрасте от 18 до 65 лет. Обязательным условием для заемщика является страхование собственной жизни в течение всего срока выплаты кредита.

Классический ипотечный заемщик в соответствии с банковской политикой — это человек в возрасте от 27 до 35 лет. Это тот возраст получения ипотеки, когда люди уже имеют стабильную работу и относительно высокий доход, здраво оценивают свои возможности по возврату займа. Притом им доступен максимальный срок ипотеки — 30 лет.

Неработающие пенсионеры по возрасту — наиболее ограниченные в возможностях заемщики. Их подтвержденный доход ограничивается пенсией, потому сумма возможной ипотечной ссуды, как и ее срок, будут минимальными. Чтобы увеличить сумму займа, этой категории граждан можно привлечь к получению жилищного кредита созаемщиков.

Работающие пенсионеры по возрасту имеют преимущество, так как сумма их дохода оказывается выше, чем у неработающих пожилых людей. Однако и они могут столкнуться с нежеланием некоторых банков выдавать ипотечный заем возрастной категории граждан.

БанкМин. возрастМакс. возраст
Абсолют-банк2165
Адмиралтейский1865
АК БАРС2560
Альфа-Банк2159
Банк Москвы2160
Возрождение1865
ВТБ242175
Газпромбанк2260
МТС Банк1865
Нордеа Банк1860
Промсвязьбанк2165
Росбанк2165
Россельхозбанк2165
Русский ипотечный банк2165
Связь-Банк2165
Уралсиб1865
DeltaCredit2164

Максимальный возраст

В некоторых банках предельный возраст для сотрудничества составляет 75 лет. Но таким лояльным бывает требование к возрасту в крупнейших банках, которых на рынке ипотечного кредитования единицы.

Современные ипотечные программы содержат, по сравнению с банковскими потребительскими ссудами, больше требований к потенциальному заемщику. Получить необходимую сумму на неотложные нужды могут многие клиенты включая пенсионеров. Ссуды на приобретение недвижимости выдаются преимущественно людям, которые в ближайшие 15-20 лет не планируют уходить на пенсию.

Тем не менее даже заемщики в возрасте могут рассчитывать на приобретение квартиры в ипотеку. Для этого они должны удовлетворять ряду требований:

  • получать не только пенсию, но и стабильный дополнительный доход (заработную плату, льготные выплаты, доход от сдачи квартиры или дома в аренду и пр.);
  • состоять в браке;
  • не иметь несовершеннолетних детей;
  • владеть недвижимостью, которая станет обеспечением по кредиту.

Преимуществом для банка станет и привлечение поручителей по ипотеке. На их роль подходят дети, внуки, другие родственники. Родственную связь некоторые кредитные организации рассматривают как преимущество, поскольку в случае кончины заемщика родственники вряд ли захотят отдавать банку недвижимость и продолжать гасить ипотечный кредит.

Ограничение максимального возраста для ипотеки — не единственное препятствие к получению жилищного займа. Из-за сокращения срока кредитования возрастных клиентов увеличивается размер первоначального взноса. Если для молодых заемщиков он составляет 10%, то для людей старшей возрастной группы размер первоначального взноса за ипотечную квартиру возрастает до 20-25%.

Обязательным условием станет также страхование здоровья и жизни, при этом стоимость этого полиса повышается пропорционально возрасту застрахованного. Потому вопрос, до какого возраста дают ипотеку на жилье, для людей зрелого возраста является не единственным. Необходимо рассматривать все аргументы, имеющие вес при получении жилищной ссуды.

Минимальный возраст

Кредитные эксперты большинства российских банков уверены, что молодой человек, достигший совершеннолетия, не обладает должным уровнем ответственности и соответствующим доходом, чтобы брать на себя такое длительное финансовое обязательство, как ипотека. Поэтому ответ на вопрос, со скольки лет можно взять ипотеку, в большинстве банков расходится с нормой, обозначенной в законодательстве. Потенциальные ипотечные заемщики должны быть не младше 21 года.

Для клиентов мужского пола рассматривается еще один риск — вероятность армейской службы. Поэтому мужчин, помимо стандартных для получения ссуды документов, банки часто просят предъявить военный билет. Для граждан, отслуживших в вооруженных силах, вероятность получения жилищного займа возрастает.

Будущим получателям жилищного кредита нужно знать, что вопрос о том, со скольки лет дают ипотеку на квартиру, не единственно важный. Банки предъявляют требования и к общему трудовому стажу. Получатель ипотеки должен отработать минимум 1 год в течение последних 5 лет. Такая строка есть в кредитной политике большинства банков.

Молодые люди, которым только исполнилось 18 лет, редко соответствуют этому условию. Даже если они удовлетворяют стандартному банковскому требованию о минимальном стаже работы на последнем месте, отсутствие общего годового стажа станет причиной для отказа в предоставлении жилищной ссуды.

Если кредитные организации отказывают совершеннолетнему гражданину в получении ипотеки, со скольки лет стоит обращаться за жилищным займом — согласно статистике, максимальная вероятность получить ипотеку есть у россиян, чей возраст достиг 27 лет. После 35 лет вероятность получить нужную сумму на покупку жилья снижается, поскольку заемщик уже не может рассчитывать на максимальный срок погашения ссуды.

Ссылка на основную публикацию